互联网金融模式下的中小企业融资问题

摘 要：随着时代的发展，我国的信息技术逐渐发展成熟，在这个前提下互联网金融模式逐渐的成为了新的金融模式。互联网金融模式是一项新的金融模式。这项金融模式似乎可以让我国的中小型企业得到拯救的，是可以解决我国中小型企业的融资问题。我国的中小型企业是我国最为重要的社会经济结构，是促进我国经济发展的重要推动力之一，解决了中小型企业的融资问题是我国经济发展的福音。就此本文结合实际，浅谈互联网金融模式下的中小型企业融资问题。

关键词：互联网金融 中小型企业 融资问题

一、引言

近些年来，随着我国经济不断的发展，我国的中小型企业如雨后春笋一般不断的发展起来。现今我国的中小型企业已经成为了促进我国经济发展的重要环节了，然而由于中小型企业本身的特点，其容易受到市场环境的冲击，多数的中小型企业往往在当前这个风云激荡的市场中被淘汰。融资是可以让现今的中小型企业得到发展的空间的，但是中小型企业的特点决定了它融资是相当的困难的，寻找新的融资渠道是目前我国的中小型企业应当要解决的重点问题之一。互联网金融模式的诞生为现今我国的中小型企业的融资工作带来了新的渠道，我国的中小企业应当要充分认识到互联网金融的重要性，要在互联网金融模式下寻找解决融资问题对策。

二、中小型企业融资困难的原因分析

1.融资渠道不够。当前我国多数的中小型企业是不能通过债券和股票直接向市场融资的，但是由于我国发行债券的条件是相当的苛刻的，现今中小企业是很难达到这个要求的，它们是难以从资本市场获取足够的资金的。因此，现今诸多的中小型企业往往只能从银行中寻求贷款，从而实现融资要求，进而让自身得到发展。然而，中小型企业的信用额度是相当低的，商业银行对于他们的融资请求往往是拒绝的，这就导致了商业的发展陷入困境。因此，寻找新的融资渠道是目前中小型企业应当要做的。

2.采用非正常渠道融资，导致融资风险大。由于现今诸多中小型企业是难以从商业银行中获取融资的，因此当前诸多的商业银行就不得不从非正规渠道去获取资金，这些非正规融资渠道包括民间借贷、亲人朋友们的帮助。这种融资形式虽然能够让中小型企业获取到足够的资金，但是这种融资方式随着民间借贷的利率不断的提升，其风险程度也在不断的增加。这就导致了目前许多中小型企业在从非正常渠道获取资金之后难以偿还。除此之外，许多的中小型企业在选择非正规渠道进行融资的时候遭遇诈骗的事件也频频发生，这些事件也导致了现今中小型企业的融资问题不断的加剧。

3.较高的融资成本。中小型企业的规模、经济效益是无法与大型企业相比的，因此他们的融资额度是相当小的，这就导致了他们的融资工作需要付出大量的成本。在实际的融资过程中，当前许多中小型企业向融资机构寻求资金的时候是要支付比大中型企业更大的利息的。这就导致了现今中小型企业拥有着极大的还贷压力，许多中小型企业不得不放弃融资。除此之外，许多金融机构在向中小型企业提供资金的时候是拥有着诸多的繁杂的手续的，而且还拥有着相当多的收费项目，这些都让现今的中小型企业的融资压力加强。

三、互联网金融主要融资模式分析

互联网金融是一种新的金融模式，这种金融模式是指传统金融机构和互联网企业使用信息技术实现融资通、支付、投资和信息中介服务的新型融资业务模式。与传统的互联网金融模式相比，这种金融模式拥有着便捷等等优势，下面列举现今互联网金融主要融资模式。

1.p2p融资模式。p2p融资模式是指通过第三方互联网平台进行资金借贷的一种融资模式，这种融资模式是可以充分融资过程中的借款人和贷款人的利益的。现今p2p融资模式可以衍生成下列三种融资模式。（1）无担保线上融资模式，这种融资模式类似于直接融资模式，在融资的过程中，互联网平台仅仅只是中介，它并不负有承担担保的责任。（2）担保机构担保交易模式，这种交易模式下互联网平台担任的角色是金融信息的提供者，促进融资者融资成功。（3）债权转让模式，这种模式是由互联网平台作为资金枢纽对债权进行分割，从而使借贷者融资成功。

2.大数据金融融资模式。大数据金融指的是将大量的非结构化数据集合，然后对它们进行统一性分析的，进而为互联网金融机構提供客户的信息，让金融机构可以通过分析和总结这些信息了解到当前客户的消费习惯和消费信息，然后对客户的行为进行有效预测，让金融机构可以合理的判断现今客户的特点，然后向他们提供资金支持，这种方式是可以降低自身的风险的。现今比较典型的大数据金融模式主要有供应链金融模式和阿里金融模式，这两者是拥有着海量的客户数据的，因此他们是可以充分发挥出大数据金融模式的作用的。

四、互联网金融对中小型企业融资的作用分析

1.可以解决中小型企业融资过程中信息不对称的问题。中小型企业融资过程中的信息不对称问题是影响中小型企业融资成功的重要问题之一。互联网金融模式的出现充分的解决了上述的问题。在互联网金融模式下，现今的商业银行是可以通过互联网对中小型企业展开调查的，商业银行是可以知晓现今中小型企业的诸多与融资相关的信息的，这些信息包括中小型企业的贷款状况、经营状况等等。然后商业银行就可以通过分析这些信息向中小型企业提供相应的贷款。在贷款完成之后，商业银行就可以通过互联网和中小型企业产生联系，让中小型企业及时还贷，从而降低商业银行的风险。

2.可以解决中小型企业融资过程中的担保问题。现今由于互联网的介入，商业银行可以及时的了解到现今中小型企业的经营信息，这完美的解决了传统的依照担保来降低贷款风险的贷款模式，这对于银行来说可以大幅度的降低贷款的风险。这对于中小型企业来说，它们贷款的几率得到了充分的提升。现今的互联网金融模式中有一种名为网络联保贷款的贷款模式就是不需要中小型企业提供抵押的贷款模式，这种贷款模式要求寻求贷款的中小型企业和电子商务平台相互之间进行联合担保，让他们共同的承担还贷风险，倘若一家企业无法及时的还贷，其他的企业就必须为无法还贷的企业承担起向银行还贷的责任。

3.可以充分降低中小型企业贷款成本。传统的贷款模式中，商业银行必须花费大量的时间和成本去调查中小型企业的基本信息和中小型企业的经营情况，究其原因就是因为现今中小型企业和商业银行之间的信息是不对称的。这种贷款模式因为让商业银行的贷款成本提升，因此商业银行不得不提高中小型企业的还贷利率，中小型企业的贷款成本也得到了加强。而互联网金融模式下的商业银行是可以通过电子商务平台了解到中小型企业的信息的，因此商业银行的借款成本得到了下降。中小型企业贷款成本也得到了下降。

五、互联网金融模式下解决中小型企业的融资困难的对策分析

互联网金融的出现为现今的中小型企业贷款提供了新的渠道，现今我国的政府部门应当要意识到互联网金融对于中小型企业的发展乃至我国经济发展的重要性，要颁布有效政策对互联网金融进行引导。中小型企业本身也应当要充分意识到互联网金融对于自身发展的重要性，要积极的使用互联网金融进行融资，从而使自身能够得到发展的空间。

1.完善互联网金融行业的法律法规。为了让现今我国的互联网金融行业得到良好的发展，从而解决中小型企业的融资问题，现今我国的政府部门应当要出台各种有效的对策去完善互联网金融行业的法律法规。互联网金融是处于互联网和金融行业的交界处的，对于互联网金融的监管是处于真空地带的。基于此，我国的政府部门应当要联合各个监管部门和商业银行将互联网的法律法规充分的完善，进而使当前的中小型企业在互联网金融模式下完成融资的概率得到充分的提升。

2.规范互联网金融融资平台。规范互联网金融融资平台是现今我国政府部门在引导互联网金融工作中的重点工作。在实际的工作过程中，当前我国的政府部门首先要做的就是明确互联网金融融资平台各监管平台及其职责分工，要去建立合作协调机制，让现今互联网融资平台合法运营。其次，要支持现今的互联网融资平台去将自身的金融服务空间充分的扩大，要将自身的服务方式创新，要积极开展应收各种不同形式的抵押贷款模式，让现今的中小型企业享受到不同的金融贷款业务。最后，互联网金融平台要探索和商业银行、中小型企业合作的新模式，让现今中小型企业融资门槛下降，进而使中小型企业的融资机会不断的增多。

3.要加强互联网金融融资风险的监控力度。互联网金融模式下的融资是存在着一定的风险的，因此控制互联网金融融资中的风险是相当有必要的。在实际的控制互联网金融操作风险工作中，可以采用以下的策略。首先，要去建立互联网金融网络和操作系统的安全控制管理制度，要及时的分析出互联网金融的风险，并且对这些风险进行及时控制。其次，加强互联网金融技术风险管理，互联网金融企业应当与互联网监控机构形成技术合作，从而降低互联网金融融资服务的技术风险。最后，互联网企业应当要建立完善的准备金制度，要充分降低互联网金融信用风险所可能造成的损失。

六、结语

综上所述，随着时代的发展，现今的中小型企业已经成为了我国经济发展的重要推动力之一。然而由于中小型企业的特点，現今的中小型企业是难以获取融资的。互联网金融的出现为现今的中小型企业开辟出了新的融资渠道，它充分解决了中小型企业融资过程中的信息不对称的问题、担保问题和融资成本问题。现今的中小型企业应当要充分认识到互联网金融对于自身发展的重要性，当前中小型企业应当要顺应时代去通过互联网金融去解决自身的融资问题，从而使自身得到充分的发展。

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