商业银行中小企业信贷风险管理问题分析与对策

摘 要：在世界经济新形式下，我国经济增长迅速，其中中小企业作为我国社会主义经济中数量众多，充满生机的群体，推动了我国经济的增长。因此扶持中小企业发展也是我国经济的重点，解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径就是向中小企业合理投放信贷资金，而我国商业银行信贷可持续发展的战略选择也是发展中小企业融资，这有利于国内商业银行发展巨大的稳定的金融市场资源。因此如何控制投入日益增多的中小企业信贷风险，同时采取相应的对策和建议是关系着我国经济结构调整和商业银行可持续发展的重要问题。

关键词：中小企业 信贷风险管理 对策

据相关调查数据显示：在全国企业总量中，中小企业数量占到99.3%以上，我国GDP，社会销售额，税收，工业新增产值的50%以上都来源于中小企业，我国国民经济和社会的发展中，中小企业起着重要的作用。中小企业吸纳就业，满足多样化需要，促进区域经济发展，在国民经济和社会发展中地位越来越重要。而大型企业融资渠道随着国内外资本市场的成熟也日益增多，从而降低了对银行的依赖。因此银行自身的发展已不能只依靠大企业大项目来赢利，而正在迅速发展的中小企业信贷企业就成为了商业银行提高赢利能力和可持续发展的战略选择.但中小企业普遍存在着信息不对称，管理落后，信誉度低，抗风险能力弱，高违约率等问题，同时商业银行内部管理体系和产品体系等原因，使得虽然商业银行在中小企业信贷业务风险管理方面有了进步，但是仍存在不少问题.本文通过商业银行对中小企业信贷风险管理存在的问题进行分析，找出规避风险的中小企业信贷风险管理方法，解决中小企业融资难的问题同时盈得银行企业共同获利。

一、分析中小企业信贷风险管理中存在的主要问题

在我国商业银行对中小企业信贷业务的管理中，在业务操作流程，客户准入标准，产品创新，产品体系建设管理等方面进行分析找出主要问题：

1.商业银行重发放贷款，疏于管理的问题。中小企业信贷业务是各商业银行的盈利战略选择，因此各商业银行投入大量的人力，物力财务拓展小企业信贷业务，竞争出现白热化阶段。在严峻的市场环境下，很多商业营销在信贷管理方面就没有那么严格，特别是对小企业资格审核粗放来争取更多的市场份额，这样就造成了重发放轻管理的问题局面普遍存在。但中小企业因为其规模小，经营管理不规范等特点，造成了中小企业很多不稳定的因素存在，容易出现信用和市场的双重风险，银行如果兼管不周全信贷风险的机率就加大了。

2.中小企业信贷客户准入标准，信贷政策制定没有统一标准。我国会对企业发展制度国家产业政策为指导方向，无论企业大小都会以此为依据，但中小企业规模小，经营不稳定等特点，对行业政策的不利因素影响不大；同时国家政策是根据行业总体水平来制订的，受各地区经济水平，产业发展水平，区域优劣性的影响不同，各企业受国家政策影响不同。因此商业银行对制定中小企业客户的准入标准，制定区域信贷政策及对应的行业政策方面没有相关标准，没有标准的指导性和操作性，不利于商业银行控制中小企业信贷风险。

3.商业银行要进一步优化银行人员素质及中小企业信贷业务操作流程。在我国商业银行内部银行人员工作能力，业务素质都各有差异，工作任务琐碎繁重程度不同从而在操作信贷担保手续，法律合同等方面造成操作性风险。在商业银行信贷业务操作流程过程中，中小企业审核内容较多，银行人员承担了大量的客户信息录入工作，操作中各个环节相互独立，重复工作多，影响了办事效率，加大了经办人员的出错情况，同时也就影响了扩展新的信贷业务营销和信贷后各种管理的时间。

4.商业银行对中小企业市场营销方式和产品种类缺乏系统性。我国商业银行没有对目前市场上中小企业信贷市场进行细分，没有深入细致了解中小企业信贷市场的分布，特点，需求，盲目选择客户，缺少系统的目标客户选择系统，从而无法建立明确的目标客户群，对整体的中小企业信贷市场处于自我阶段，没有系统组织，增大了银行客户经理扩展市场的难度，营销效率和效果都大打折扣。中小企业经营方式灵活多变，需要多样化的银行信贷产品。因此要求商业银行提供适合各企业需要的产品。但目前我国商业银行信贷产品单一，不符合中小企业贷款需求，阻碍了中小企业信贷市场的扩展。

二、中小企业信贷风险管理商业银行做出的对策及建议

中小企业作为国民经济发展的重要支柱，产业结构优化了，社会就业增加了，促进了经济的发展；中小企业是商业银行扩展市场，优化银行信贷资产结构，提高竞争力和收益，是银行可持续发展的重要战略目标，因此，如何加强中小企业信贷风险管理是银行一直不断摸索的课题。中小企业信贷风险管理过程是系统工程，为提高中小企业信贷业务管理水平，商业银行可以从树立正确的风险管理理念，优化信贷业务流程，创新信贷产品，建立信贷绩效考核体制来进行完善。

1.在商业银行树立正收益观念和风险观念。商业银行作为风险与收益共存的风险企业，要正确的认识和把握风险，树立正确的收益风险观念-资产质量安全与风险防控是最大效益，因此商业银行要通过规划流程管理，保障有效的银行稳存量，定期检查贷款回笼情况，严格把控信贷资金流向，放贷后定期检查，技术创新，人员培训等来不断提升商业银行风险管理能力水平，达到平衡收益与风险的关系，严密防范信贷风险。

2.规范中小企业信贷业务流程，提高银行人员办事效率。商业银行传统的信贷业务来源于大企业大项目贷款，因此信贷流程都是适合大企业大项目客户为主。随着中小企业贷款市场的扩大，新形势新市场下，商业银行需要建立新的组织架构和管理手段来深化中小企业专业化管理。商业银行建立专业的风险管理部门，专业的中小企业信贷业务中心，确保职责分工明确，各部门独立自主专业化发挥其优势，同时各部门多调研，勤督导，多学习，互相督促，促进，减少重复工作，提高业务办理效率。根据对各中小企业经营贷款经营模式的研究发现，中小企业信贷业务笔数多，总量大，但每笔金额数量较小，呈现出短，频，快的融资模式特点，因此商业银行可以为中小企业设计小企业信贷工作模式，来提高工作效率，降低风险。商业银行通过客户经理拓展客户，前台工作人员进行各银行产品的销售显示其专业化，后方人员集中处理各数据录入，审批人员负责各贷款办理，一条流水线业务流程运作，有效控制了风险，提高了银行工作效率。

3.商业银行紧跟市场不断创新中小企业信贷产品并建立贷后风险监管体制。商业银行为了更快的占有市场，增加客户贷款数量，银行要形成中小企业信贷产品创新机制，由银行专业市场人员的专业推进。商业银行专业人员对目标区域进行整体摸索，重新梳理，从而找到目标市场，锁定目标客户，根据前期的调查配套合适的业务模式，产品组合，制订合理的价格策略，最好辅以专业的管理措施，做到专业市场，专业产品，专业管理，创新思路，市场企业客户群合理细分，根据客户群生命周期的长短，企业资金用途，还款途径来源等，来制定中小企业信贷产品体系，制定不同的合理的贷款期限，还款方式，担保方式。在贷款完成后，商业银行通过贷后管理来控制信贷后风险管理，主要是对有问题的贷款进行识别，确定，控制，监督，最后采取有效措施进行处置。

4.信贷绩效考核体制建立在效益风险并重的基础上。商业银行是经营风险的企业，商业银行最大效益理念是风险防控与资产质量安全，因此把贷款收益与应承担的风险作为商业银行对信贷业务考核的指标.这样商业银行无论是营销人员还是后台管控人员都要同时兼顾收益和与风险，合力做到在风险可控内收益最大。

三、結语

通过上面分析，可以看出中小企业从商业银行获得贷款难，商业银行对中小企业贷款难，我国商业银行在中小企业贷款方面存在很多问题。在注重对信贷前基本信息的分析同时，要对中小企业建立 数量模型和评级模型，结合国外企业成功经验，在我国相关法律法规健全完善下，商业银行加强自身建设，完善信贷业务流程，制度建设，建全信贷后风险监管体系，防范中小企业信贷风险，促进商业银行和中小企业的共同发展。

参考文献：

[1] 王航洋 银行对中小企业信贷业务的风险分析，2007.

[2]李炅宇，刘伟.小微企业贷款风险定价新解[J]，现代商业银行，2011， （8）.

[3] 陈曦.我国商业银行信贷风险现状、成因与对策分析[J].科技资讯，2011.24.